2019考研：金融專碩知識點之商業(yè)銀行超額準備金

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       金融學是近年來排名前五的熱門專業(yè)之一，考研競爭十分的激烈，尤其是想要考知名院校的話難度就更加大。 同樣金融碩士專業(yè)作為近幾年的“搶手貨”，很多考研黨的報考熱情依舊有增無減。因此，每個階段的備考都需要我們充分地區(qū)準備。下面為大家介紹2018金融碩士考研備考知識點： 商業(yè)銀行超額準備金 。

　　超額準備金是指商業(yè)銀行及存款性金融機構(gòu)在中央銀行存款帳戶上的實際準備金超過法定準備金的部分。其計算公式為：存款準備金=庫存現(xiàn)金+商業(yè)銀行在中央銀行的存款法定存款準備金=法定存款準備金率×存款總額超額存款準備金=存款準備金-法定存款準備金。商業(yè)銀行持有超額準備金，通常有兩種動機：

　　一是成本和收益動機;

　　另一個是風險規(guī)避動機。

　　1、成本和收益動機。通常情況下，商業(yè)銀行在央行的準備存款是沒有利息的，而一筆資金用于貸款或證券投資則能獲得收入，因此商業(yè)銀行從機會成本的角度考慮則會盡可能把超額準備金壓低到最低限度。如果商業(yè)銀行保有的超額準備金能得到一定的利息收入，那么銀行就要進行運用與否的成本和收益的衡量、對比。

　　2、風險規(guī)避動機，是指商業(yè)銀行為了防止存款流出所可能造成的損失而采取保有超額

　　準備金的考慮。銀行在經(jīng)營過程中，如果出現(xiàn)存款大量流出的情況，若無超額準備金作為緩沖，就得采取諸如出售證券、抽回貸款、向央行借款、同業(yè)拆借等行動，這會增大成本，使資產(chǎn)負債管理工作限于被動;如果流動性問題無法解決，銀行甚至會面臨倒閉的威脅。這說明銀行保有超額準備金數(shù)量與預期存款流量成正相關(guān)關(guān)系。如果在某一時期銀行預期存款流動有相當大的不確定性，就會增加超額準備金的保有數(shù)量;反之亦然。

　　從趨勢看，我國金融機構(gòu)超額存款準備金率逐年下降。主要原因包括：

　　一是1998年3月中國人民銀行改革存款準備金制度后，法定存款準備金可用于營業(yè)日中支付清算。

　　二是隨著超額存款準備金利率逐步下調(diào)和商業(yè)銀行股份制改革不斷推進，金融機構(gòu)更加注重提高資金使用收益，主觀上傾向于降低超額存款準備金率水平。

　　三是金融市場深度和寬度不斷拓展，貨幣市場短期融資工具增加，金融機構(gòu)債券資產(chǎn)持有規(guī)模大幅增加等，客觀上為其提高流動性管理水平創(chuàng)造了有利條件。

　　四是隨著中國人民銀行支付清算技術(shù)的進步和系統(tǒng)發(fā)展，支付清算效率大大提高，為金融機構(gòu)進一步降低超額存款準備金率提供了技術(shù)支持。總體上看，超額存款準備金率持續(xù)下降是金融機構(gòu)自愿選擇的結(jié)果。

　　從近兩年看，受資本市場波動、資金流動和政策預期等多種因素影響，金融機構(gòu)超額存款準備金率波動較大。2006年以來，資本市場的發(fā)展變化成為引起超額存款準備金率大幅波動的主要因素之一，特別是大盤股發(fā)行期間，大規(guī)模資金跨銀行、跨地區(qū)流動，金融機構(gòu)資金來源穩(wěn)定性下降，從而需要提高超額存款準備金率;而在股票發(fā)行結(jié)束后，超額存款準備金率又回復到正常水平。此外，金融機構(gòu)對宏觀調(diào)控政策的預期及其他市場突發(fā)事件也有可能增加超額存款準備金率的波動性。分機構(gòu)看，受清算效率、流動性管理偏好等因素的影響，不同類型商業(yè)銀行的超額存款準備金率存在一定差異。一般地，融資能力相對較弱、系統(tǒng)內(nèi)部資金調(diào)劑效率相對較低的中小商業(yè)銀行傾向于持有較高的超額存款準備金率;國有獨資商業(yè)銀行的超額存款準備金率則處于相對較低水平。金融機構(gòu)自身流動性管理是一個動態(tài)過程，其準備金需求增加時既可通過貨幣市場融資方式解決，也可以通過調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方式實現(xiàn)。金融機構(gòu)應根據(jù)自身資產(chǎn)負債狀況、銀行體系流動性、貨幣市場利率及預期等因素，將超額準備金率保持在相對合理的水平，前瞻性地應對銀行體系流動性波動可能帶來的影響。

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